王冬梅的个人保险咨询 保险加盟热线:4006-779-889
个人信息 更多>
王冬梅 高级组经理
预约咨询
资格证号:20061111000009001910
执业证号:02000011010300102008006523
所属机构: 中国人寿保险股份有限公司
所在地区: 北京市 大兴
关注我:
资讯详情
应该给孩子买儿童疾险还是成人重疾险?
2020-07-22 来源: 沃保网 浏览: 4

“沃保,关注你很久了。我的孩子今年3岁,一直想给他配个性价比高一点的单次赔付重疾险,但是又纠结该选少儿重疾还是成人重疾险,你觉得哪种更合适?”

这个问题很难吗?孩子当然是买少儿重疾险更合适。

如果你这么想,就错了。

沃保之所以认为这个提问很有价值,是因为这个问题确实非常值得探讨。

今天,就和你们聊点不一样的。

应该给孩子买儿童疾险还是成人重疾险?

孩子投保选哪个?

人的一生可以大致分两个阶段:少儿时期(18岁以下)和成人时期(18岁及以上)。

这两个时期,高发的重疾有显著差别。

孩子买重疾险,如果选择保20年、30年,那么主要考虑少儿时期。

这个阶段相对高发的大病,是一些少儿特疾,如白血病、川崎病、瑞士氏综合征等。

而像癌症(除外白血病)、心梗、中风这类高发于成年人的重大疾病,其实极少发生在孩子身上。

因此,少儿阶段的保障,应当以少儿特疾为核心。

大部分少儿特疾的高发时期在20岁以内,所以特疾保至20-25岁,已经足够应付。

综上,要给孩子买保20年、30年的定期,少儿重疾险更加合适。

真正让人头疼的是问题是,如果想保终身,两种重疾险应该怎么选。

因为保终身,既要考虑少儿时期的风险,又要兼顾成人阶段的风险。

孩子成年后,发生少儿特疾的概率就很小了。往后最大的重疾风险来自于癌症和心脑血管疾病。

这样就是产生一个矛盾:买选择少儿重疾,成人阶段的保障缺乏力度;买成人重疾,少儿阶段的保障又差点意思。

鱼与熊掌不可兼得。接下去解决一个问题就可以了:你觉得少儿时期和成人时期,哪个阶段的保障更重要?

所有理赔客户中,18岁以下的少儿占比较低,仅3%。

因为现实情况中,每个年龄段配置保险人群的占比存在显著差别。

比如18岁以内的孩子,可能是10个人里有4人购买了重疾险,而55岁以上的中老年人,10个人中,只有1人购买了重疾险,这就导致高年龄段人群发生理赔的人数远低于发生重疾的人数。

如果每个年龄段的投保人数占该年龄段总人数的比例相等,那么高年龄段理赔人数必然激增。所有发生重疾理赔人中,不足18岁的占比,还要低于3%。

年龄对应的百分比,代表从出生至该年龄,至少发生一次重大疾病的概率。

按平均寿命76岁来计算,0-76岁,至少发生一次重疾的概率为54.95%(男性)/41.95%(女性)。

而0岁-17岁之间发生重疾的概率仅为0.67%(男性)/0.75%(女性)。

以男性为例。假设所有人的预期寿命均为76岁,我们从中筛选出发生过重疾的男性,通过计算可得:这些男性中,发生重疾时不足18岁的,仅占1.22%,剩下98.78%的人,均是成年以后才发生重疾。

也就是说,如果预期寿命是76岁,那么人的一生中,成年阶段的重疾风险是未成年阶段的80倍!

而76岁还仅是我国当前的人均寿命。目前的未成年人,将来的平均寿命还会更高,这也意味着,成人阶段的重疾风险还会提高。

那么,差不多的保费预算,你是更愿意花在重疾发病率较低的少儿阶段,还是发病率高出几十倍的成人阶段?

显而易见,保终身,选择成人重疾险更加划算:中轻症赔付比例、癌症二次赔付、心血管二次赔付等,才是我们考虑的关键。

综上,孩子投保,如果买20-30年的定期重疾,就选少儿重疾;如果买终身,就选成人重疾。

这里,又抛出了另一个问题,对孩子来说,买20-30年的定期好,还是直接买终身好?

定期重疾和终身重疾各有利弊,选择时需要综合多因素考虑,沃保在这里可以给出一点倾向性的建议。

年龄较小,特别是5岁以内的孩子,定期+终身的组合是最完美的。20年的少儿定期一定要先买上,做足少儿阶段的保障后,再拿剩下的预算去配置终身重疾险。

具体的配置思路可以参考这篇文章。

如果孩子已经十五六岁了,仍然处于“裸奔”状态,那么就不建议赶少儿重疾险的末班车了,直接买终身的成人重疾险就可以了。预算实在有限的话,也可以选择保至70岁的成人重疾险。

沃保有话说

一定有人会想,孩子的大病发生率这么低,重疾险等到成年以后再买,会不会更划算?

我可以肯定地告诉你,不会。

首先,疾病发生概率的高低是相对的。和成人相比,孩子发生重疾的概率更低。

但是从绝对发生率来看,0-17岁,累计重疾发生概率也在0.7%左右。相当于每一百多人中,就会有一人在儿时发生重疾,这个风险概率不容忽视。

其次,是否应该买保险,要看我们付出的代价和获得的风险保障是否对等,而不是用风险发生概率这个单一维度衡量。

意外发生的概率这么低,为什么大家都会先把意外险买上?因为意外险也够便宜啊。

在精算师眼中,费率和风险概率是成正比的。相较于成年人,孩子的重疾风险的确小得多,但是费率同样低不少。成人和孩子的单位风险费率,并无差别。

所以,单从单位风险费率的角度看,0岁孩子和30岁成人买保险,一样划算。

再从另一个层面来说,重大疾病通常是顽疾,一旦确诊,就可能伴随一生。

孩子的人生还很漫长,如果发生重疾,对他人生的影响其实更为长远。从这个角度来看,在少儿阶段做足保障,更加关键。

法律免责声明:本网站并非中国人寿保险股份有限公司的官方网站。中国人寿保险股份有限公司对本网站所载内容是否恰当、是否适宜销售不做任何担保。关于使用本网站所载资料时在资料的准确性、精确性和可靠性方面所引发的任何后果,中国人寿保险股份有限公司不做任何担保,亦不做任何陈述。本网站不应被视为在任何国家向任何人销售产品的要约或请求。中国人寿保险股份有限公司不承担由本网站所引起的任何责任和损失。 本网站上的相关产品信息以中国人寿保险股份有限公司官方网站http://www.e-chinalife.com/上的介绍为准。
Copyright ©2008-2020 厦门诚创网络股份有限公司  中国人寿
闽ICP备08003619号  网站管理 客服热线:4006-779-889

163525个用户完善保障计划

马上
提交

扫一扫微信留言

163525个用户完善保障计划

SS